10 hiểu nhầm về bảo hiểm nhân thọ có thể bạn đang mắc phải

Bảo hiểm nhân thọ là một cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai nếu không may gặp rủi ro. Tuy nhiên, vẫn có một số hiểu nhầm về bảo hiểm nhân thọ khiến cho người mua bảo hiểm mất đi cơ hội được bảo vệ tài chính.

1. Mua bảo hiểm không cần kê khai tiền sử bệnh?

Luật kinh doanh bảo hiểm không có quy định nào yêu cầu bên mua bảo hiểm phải kê khai thông tin về tiền sử bệnh tật.

Tuy nhiên khi đăng ký mua bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu người mua phải điền đầy đủ thông tin cá nhân, trong đó đặc biệt phải kê khai đầy đủ và trung thực về tình trạng sức khỏe và lịch sử bệnh án (nếu có).

Trong nhiều trường hợp, người tham gia bảo hiểm còn được yêu cầu đi khám sức khỏe tại cơ sở y tế mà công ty bảo hiểm chỉ định để đảm bảo sự chính xác.

Bởi sức khỏe là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mức phí và nhiều điều khoản khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Trường hợp cố ý giấu bệnh nhằm hưởng bảo hiểm, nếu công ty bảo hiểm chứng minh được bệnh tật là có sẵn từ trước thì khách hàng sẽ có thể sẽ không được bảo vệ, từ đó gây thiệt hại về quyền lợi cho khách hàng.

2. Đã ký hợp đồng bảo hiểm rồi thì không thể thay đổi?

Việc đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đánh dấu việc tham gia loại hình bảo hiểm này. Tuy nhiên, không phải ký hợp đồng rồi thì sẽ không còn cơ hội thay đổi nội dung hợp đồng hoặc thậm chí là thay đổi ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Bởi nếu hợp đồng có thỏa thuận về điều khoản sửa đổi, bổ sung hợp đồng thì các bên có thể căn cứ vào đó để thay đổi một số nội dung.

Ngoài ra, Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm còn quy định về thời gian cân nhắc tham gia bảo hiểm nhân thọ. Nếu ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trên 01 năm thì người mua bảo hiểm có thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng để xem xét có nên tiếp tục tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không.

Trong thời gian này, người mua hoàn toàn từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm. Khi đó, hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ, người mua được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận.

3. Toàn bộ tiền đóng vào sẽ được tích lũy và tính lãi?

Không phải toàn bộ số tiền mà người mua đóng cho công ty bảo hiểm đều được tích lũy và tính lãi. Người tham gia bảo hiểm nhân thọ hằng năm sẽ phải đóng các mức phí cố định để quản lý và duy trì hợp đồng.

Thông thường bên mua sẽ phải đóng các phí như: Chi phí ban đầu, chi phí rủi ro, chi phí quản lý hợp đồng và chi phí quản lý quỹ. Trong những năm đầu, các loại phí này thường bị tính mức rất cao, càng về sau sẽ thấp dần.

Khi đáo hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ trừ trực tiếp các khoản phí này trước khi thanh toán tiền cho người tham gia bảo hiểm.

Vì vậy, không phải cứ đóng 100 triệu đồng mỗi năm là cả 100 triệu này sẽ được tích lũy để nhận lại trong tương lai.

4. Lãi suất thực tế = Lãi suất minh họa?

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có 02 phần liệt kê mức lãi để khách hàng tham khảo. Phần cam kết là phần mà bạn chắc chắn nhận được, còn phần lãi minh họa chỉ là giả định lãi suất trên thị trường diễn biến theo các mức này.

Thực tế phần lớn mức lãi suất mà các công ty bảo hiểm đang áp dụng hiện nay có khi còn thấp hơn mức lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng dài hạn.

5. Mua bảo hiểm nhân thọ xong được bảo vệ ngay lập tức?

Không phải cứ ký xong hợp đồng bảo hiểm là người mua được bảo vệ ngay lập tức. Một số hợp đồng bảo hiểm sẽ có điều khoản về thời gian chờ bảo hiểm. Thời gian chờ bảo hiểm được hiểu hiểu khoảng thời gian chờ nhận bồi thường quyền lợi sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.

Mỗi loại bảo hiểm đều có thời gian chờ khác nhau. Ví dụ quyền lợi nằm viện có thời gian chờ là 30 ngày, quyền lợi thai sản là 270 - 365 ngày. Trong lúc chờ đợi, nếu có rủi ro phát sinh thì công ty bảo hiểm sẽ không phải bồi thường bảo hiểm cho người mua.

6. Thời gian đóng phí = Thời gian bảo vệ?

Thời gian đóng phí có thể linh hoạt và ngắn hơn nhiều so với thời gian bảo vệ. Thời gian đóng phí bảo hiểm thường chỉ kéo dài 10 - 15 năm, tùy vào lựa chọn của người mua để đảm bảo phù hợp với khả năng kinh tế.

Trong khi đó, thời gian bảo vệ sẽ dài hơn rất nhiều, có thể lên đến 20 năm, thậm chí có trường hợp dài đến 50, 70 năm.

7. Đóng phí xong được rút luôn tiền bảo hiểm kèm tiền lãi?

Việc đóng xong phí bảo hiểm không phải là điều kiện để đáo hạn hợp đồng. Nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ đáo hạn khi hết hiệu lực hợp đồng, tức hết thời gian bảo vệ.

Lúc này, người mua bảo hiểm mới được rút toàn bộ tiền bảo hiểm cùng với khoản tiền lãi sau khi đã trừ các khoản chi phí cho công ty bảo hiểm.

Ví dụ, gói bảo hiểm cần đóng phí 10 năm và bảo vệ trong thời gian 50 năm thì sau khi đóng xong, nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm, người tham gia phải chờ hết thời hạn 50 năm mới được rút tiền bảo hiểm kèm theo số tiền lãi lý tưởng.

Nếu rút ngay sau khi đóng tiền hoặc trước khi hết thời gian bảo vệ, người tham gia bảo hiểm nhân thọ chỉ nhận được số tiền rất thấp do không được tính lãi cao mà còn bị trừ các khoản chi phí khác.

8. Rút hết tiền trong hợp đồng vẫn được bảo vệ?

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường quy định, nếu khách hàng rút hết tiền đã đóng bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt. Theo đó, khách hàng không còn được bảo vệ trước các rủi ro xảy ra trong tương lai.

Trường hợp chỉ rút trước một phần tiền, khách hàng vẫn được bảo vệ nhưng hàng năm bạn vẫn sẽ bị trừ các loại phí rủi ro và bạn càng già thì chi phí rủi ro càng cao. Đến 1 thời điểm nào đó tiền trong tài khoản sẽ về 0 và bạn không được bảo vệ nữa.

9. Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bảo vệ mọi rủi ro?

Mỗi hợp đồng bảo hiểm thường được thiết kế với một sản phẩm bảo hiểm chính, đi kèm theo đó có thể có sản phẩm bảo hiểm bổ trợ. Khách hàng mua gói bảo hiểm nào thì sẽ được bảo vệ theo gói sản phẩm đó.

Để được bảo vệ trước nhiều rủi ro khác nhau, người mua có chọn gói bảo hiểm tích hợp. Gói bảo hiểm tích hợp càng nhiều sản phẩm thì mức đóng sẽ càng cao.

Tuy nhiên, việc mua một gói bảo hiểm nhân thọ không đảm bảo cho việc người mua được bảo vệ trước mọi rủi ro. Do đó, người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần tìm hiểm thật kỹ trước khi mua.

10. Cứ xảy ra rủi ro là được bồi thường tiền bảo hiểm?

Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Nếu xảy ra rủi ro nhưng thuộc các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thì sẽ không được công ty bảo hiểm bồi thường.

Ví dụ về điều khoản loại trừ phổ biến hiện nay:  

Đối với trường hợp tử vong, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đối với trường hợp:

• Người được bảo hiểm tự tử hoặc có hành vi tự tử.
• Do hành vi cố tình của Bên mua bảo hiểm hay Người nhận quyền lợi bảo hiểm.
• Do mắc bệnh có liên quan đến AIDS, các bệnh tật liên quan đến AIDS (ARC) hoặc nhiễm vi-rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV).
• Do thi hành án tử hình.

Trên đây là những hiểu nhầm về bảo hiểm nhân thọ mà 80% người mua bảo hiểm từng mắc phải. Nếu còn thắc mắc về bảo hiểm nhân thọ, bạn đọc vui lòng liên hệ tổng đài 19006192 để được tư vấn, giải đáp chi tiết.