Tất toán khoản vay trước hạn: 5 điều cần biết để tránh thiệt

1. Tất toán khoản vay trước hạn là gì?

Tất toán khoản vay là hành động chấm dứt giao dịch vay tiền giữa người đi vay và tổ chức cho vay. Nói một cách dễ hiểu, tất toán khoản vay là việc người vay trả hết nợ bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi.

Tất toán khoản vay trước hạn là thủ tục thanh toán, hoàn trả khoản vay vào sớm hơn so với thời điểm theo thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng giữa người vay vốn và công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng.

 

2. Khoản phí phải trả khi tất toán khoản vay trước hạn

2.1. Quy định về phí tất toán khoản vay trước hạn

Theo quy định tại Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về khoản phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.

Phí tất toán vay trước hạn thường được nêu rõ trong hợp đồng cho vay. Nếu trả nợ trước hạn, bạn sẽ chịu các khoản phí đã được thỏa thuận, phí này còn được gọi là phí phá vỡ hợp đồng.

Mức phí phạt trả nợ trước hạn có thể sẽ khác nhau tùy từng tổ chức tín dụng cho vay. Tuy nhiên, điểm chung thường thấy là thời gian thanh toán trước hạn càng sớm thì mức phí phạt sẽ càng cao.

2.2. Công thức tính phí tất toán khoản vay trước hạn

Đa số các tổ chức, ngân hàng đều áp dụng cách tính tất toán khoản vay trước kỳ hạn như sau:

Phí tất toán khoản vay trước hạn = Tỷ lệ trả nợ trước hạn x số tiền trả trước

Trong đó:

- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tỷ lệ % trả nợ trước hạn do ngân hàng và khách hàng vay đã thoả thuận và được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng.

- Số tiền trả trước: Là số tiền vay còn lại trong tổng số tiền vay mà khách hàng muốn trả trước thời hạn thoả thuận.

Ví dụ sau đây sẽ giúp bạn hình dung cụ thể hơn:

Anh A vay số tiền là 01 tỷ đồng trong thời gian 24 tháng và đồng tín dụng quy định phí phạt trả nợ trước hạn là 3%. Trước khi hết hạn hợp đồng vay 02 tháng, anh A muốn trả nốt số tiền còn lại đang vay là 300 triệu đồng.

Khi đó, phí trả nợ trước hạn anh A = 3% x 300 triệu đồng = 9 triệu đồng.

2.3. Bảng phí tất toán khoản vay trước hạn của một số ngân hàng

Dưới đây là mức phí phải chịu phạt tất toán khoản vay trước hạn của một số ngân hàng, tổ chức tín dụng mà bạn có thể tham khảo:

STT	Ngân hàng	Phí trả nợ trước hạn
1	Vietcombank	- Khoản vay ngắn hạn: Miễn phí - Khoản vay trung dài hạn: 0,3 - 1%/số tiền trả nợ trước hạn
2	Agribank	- Khách hàng vay, trả ngay trong ngày: 0,5%/số tiền trả trước hạn, tối thiểu 500.000 VNĐ và tối đa 20 triệu đồng. - Khách hàng vay >1 ngày: + Vay ngắn hạn: Miễn phí nếu thời gian vay thực tế >70% thời gina vay theo hợp đồng tín dụng; 0,5%/số tiền trả trước: Nếu thời gian vay thực tế =< 70% thời gian vay theo hợp đồng tín dụng - Vay trung, dài hạn: Trong năm đầu: 1,5%/số tiền trả trước hạn. Trong năm thứ hai: 1%/số tiền trả trước hạn. Trong năm thứ 3: 0,5%/số tiền trả trước hạn. Từ năm thứ 4 trở đi: Giám đốc chi nhánh quyết định, tối đa bằng mức phí áp dụng cho năm thứ 3.
3	Techcombank	- Trong năm đầu: 3% số tiền trả trước hạn. - Trong năm thứ hai: 3% số tiền trả trước hạn. - Từ năm thứ ba: 2% số tiền trả trước hạn. Lưu ý: Số tiền trả tối thiểu là 200.000 đồng và áp dụng cho các khoản vay trước 23/6/2014 trừ vay hỗ trợ kinh doanh - hạn mức quay vòng, vay cầm cố sổ tiết kiệm, khoản vay sau 23/6/2014 trừ vay hộ kinh doanh, vay cầm cố sổ tiết kiệm
4	OCB	- Bên vay đã thanh toán dưới 06 kỳ trả nợ: 5%/dư nợ gốc còn lại. - Bên vay đã thanh toán từ 06 kỳ trả nợ trở lên: 3%/dư nợ gốc còn lại. (áp dụng với vay phục vụ nhu cầu đời sống tại khối khách hàng đại chúng)

Lưu ý: Tuỳ thuộc vào thời gian thanh toán khoản vay còn lại mà các tổ chức, ngân hàng cho vay có những mức phí thấp hơn, hoặc thậm chí còn xem xét về việc miễn phí khoản phí khi tất toán khoản vay trước hạn.

 

3. Thủ tục tất toán khoản vay trước hạn

3.1. Thành phần hồ sơ

Tuỳ từng trường hợp cụ thể, các tổ chức, ngân hàng cho vay sẽ có yêu cầu khác nhau đối với khách hàng về hồ sơ tất toán khoản vay trước hạn.

 Dưới đây là những giấy tờ cần thiết trong hồ sơ tất toán khoản vay thường thấy:

- Giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh,…

- Các hợp đồng vay vốn đã được ký kết

- Một số loại giấy tờ yêu cầu khác có liên quan đến khoản vay

3.2. Quy trình tất toán khoản vay trước hạn

Quy trình tất toán khoản vay được diễn ra theo các bước sau đây:

Bước 1: Xác định chính xác số tiền còn lại cần phải thanh toán.

Số tiền cần phải thanh toán này sẽ bao gồm cả tiền gốc, tiền lãi, các loại phí,… theo như quy định ghi trong hợp đồng và thông báo của bên cho vay.

Bước 2: Tính toán kỹ lưỡng số tiền còn lại cần phải thanh toán

Dựa vào các thông tin đã được ghi trên hợp đồng vay vốn (bao gồm số nợ gốc còn lại, lãi suất, thời hạn tính lãi), thì số dư nợ gốc được tính như sau:

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán hàng kỳ

Bước 3: Đối chiếu thống nhất số tiền phải thanh toán

Bên vay đối chiếu lại số liệu do bên tổ chức, ngân hàng tính toán và số liệu do chính doanh nghiệp tính toán để thống nhất lại số tiền phải thanh toán.

Kiểm tra kỹ số tiền phải tất toán khoản vay

Bước 4: Nộp tiền

Bên vay thực hiện nghĩa vụ nộp tiền vào tài khoản để tổ chức, ngân hàng cho vay thực hiện quá trình thu nợ.

Bước 5: Ký xác nhận tất toán khoản vay

Bên vay ký kết vào biên bản thanh toán hợp đồng cho vay hay bản xác nhận đã tất toán khoản vay và hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức, ngân hàng cho vay.

Bước 6: Thủ tục sau khi tất toán khoản vay

Thủ tục sau khi tất toán khoản vay là thực hiện giải ngân, xoá bỏ thế chấp tài sản đảm bảo nếu vay có tài sản thế chấp.

Đối với thủ tục tất toán khoản vay thế chấp, bạn cần chuẩn bị hồ sơ giải chấp theo quy định pháp luật, bao gồm đơn yêu cầu xóa chấp, văn bản đồng ý xóa chấp, giấy chứng nhận đăng ký thế chấp… Cơ quan có thẩm quyền giải chấp là văn phòng đăng ký đất đai địa phương.

 

4. Lưu ý khi tất toán khoản vay trước hạn

Trước khi tất toán khoản vay, bạn cần căn nhắc kỹ lưỡng, đặc biệt nếu là vay số tiền lớn, bởi hoạt động này có thể phát sinh nhiều trách nhiệm khác. Một số điểm cần lưu ý:

- Tìm hiểu kỹ chính sách ngân hàng: Bạn phải kiểm tra đầy đủ thông tin quan trọng liên quan đến chính sách ngân hàng, như lãi suất, hạn mức, thời hạn, phí tất toán trước hạn…

- Nắm rõ thông tin hợp đồng: Trước khi đặt bút ký hợp đồng, bạn phải đọc kỹ các điều khoản, đặc biệt là điều khoản liên quan đến trách nhiệm bên vay. Bởi lẽ, hợp đồng là cơ sở để điều chỉnh quan hệ hai bên trong suốt quá trình vay và dùng để xử lý khi có tranh chấp.

- Lưu trữ hồ sơ: Bạn nên yêu cầu nhận nhận và giữ lại một bản tất cả các giấy tờ mà hai bên đã ký kết, nhằm bảo vệ lợi ích khi xảy ra mâu thuẫn.
 

5. Câu hỏi thường gặp về tất toán khoản vay trước hạn

5.1. Có nên tất toán khoản vay trước hạn hay không?

Đáp án cho câu hỏi này sẽ tùy thuộc vào nhu cầu, cũng như tình hình thực tế của mỗi người.

Nếu bạn có thể trả toàn bộ nợ và đã chuẩn bị đầy đủ phí phạt, thì việc tất toán trước hạn là tín hiệu tốt, cho thấy tiềm lực tài chính người vay. Ngược lại, nếu không hiểu rõ về tất toán, không chuẩn bị kỹ về tài chính, thì bạn chưa nên thực hiện hoạt động này.

Đối với doanh nghiệp, nếu có đầy đủ điều kiện để tất toán khoản vay trong một lần, thì việc tất toán trước thời hạn sẽ được hưởng nhiều lợi ích hơn.

Mặc dù doanh nghiệp sẽ phải chịu một số phí phạt tất toán khoản vay trước hạn, tuy nhiên xét theo tiền lãi suất đóng hàng tháng thì số tiền này vẫn ít hơn rất nhiều.

5.2. Tất toán khoản vay mất thời gian bao lâu?

Thông thường, thời gian thực hiện thủ tục tất toán khoản vay trước hạn khá nhanh, có thể hoàn thành trong vòng 01 ngày.

5.3. Phí phạt tất toán khoản vay trước hạn là bao nhiêu?

Phí phạt tất toán khoản vay trước hạn sẽ phụ thuộc rất nhiều vào chính sách ngân hàng, cũng như thông tin khoản vay. Phí tất toán khoản vay thường được quy định trong hợp đồng và thường thời gian tất toán trước hạn càng sớm thì mức phí càng cao.

Trên đây là các thông tin cần biết về tất toán khoản vay trước hạn. Nếu gặp vướng mắc khác, bạn đọc vui lòng gọi tới tổng đài 19006192 để được tư vấn.