Học nhanh cách tính lãi suất thẻ tín dụng để tránh bị đánh lãi cao

1. Lãi suất thẻ tín dụng phát sinh khi nào?

Khoản 3 Điều 3 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định về thẻ tín dụng như sau:

Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Hiểu đơn giản, khi sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ được thanh toán hóa đơn hoặc rút tiền mặt trong một hạn mức tín dụng nhất định khi không có tiền trong thẻ.

Chủ thẻ được cho vay tiền trong hạn mức tín dụng này để chi tiêu trước, sau đó sẽ thanh toán lại cho ngân hàng toàn bộ khoản vay hoặc trả góp hàng tháng.

Nếu không thanh toán toàn bộ khoản vay trong khoảng thời gian nhất định, chủ thẻ sẽ phải trả thêm tiền lãi cho ngân hàng.

Thông thường, khoảng thời gian miễn lãi sẽ kéo dài trong khoảng 45 ngày (tùy chính sách từng ngân hàng), bao gồm thời gian miễn lãi giữa hai chu kỳ thanh toán và thời gian được ân hạn (là khoảng thời gian ngân hàng gia hạn thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán hết số tiền đã ứng của ngân hàng để chi tiêu).

Nếu trả hết nợ thẻ tín dụng trong thời gian miễn lãi này, chủ thẻ sẽ không bị tính lãi.

Xem thêm: Thẻ tín dụng là gì? Ai có thể làm thẻ tín dụng?

2. Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Trường hợp rút tiền mặt tại ATM hoặc ứng tiền mặt tại thiết bị đọc Thẻ POS 

Chủ thẻ sẽ chịu lãi suất trên khoản tiền đã rút và phí rút tiền mặt kể từ ngày thực hiện giao dịch cho đến ngày trả hết nợ.

Trường hợp thanh toán hàng hóa, dịch vụ

- Vào ngày đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê, ngân hàng sẽ không thu lãi cho toàn bộ giao dịch trong kỳ sao kê đó.

- Vào ngày đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ không thanh toán đủ toàn bộ các khoản nợ, ngân hàng sẽ tính lãi đối với tất cả các giao dịch trong kỳ sao kê. Đồng thời, phần dư nợ còn lại (gốc, lãi, phí, phạt) chưa thanh toán sẽ tiếp tục bị tính lãi và thể hiện trên sao kê của kỳ tiếp theo.

Ngoài lãi suất, cuối mỗi chu kỳ thanh toán, dù không bắt buộc trả hết nợ nhưng chủ thể vẫn sẽ phải trả một số tiền tối thiểu.

Tùy theo mỗi ngân hàng mà số tiền này sẽ khác nhau. Hiện nay ở Việt Nam, đa số ngân hàng áp dụng số tiền tối thiểu này là 5% dư nợ cuối kỳ.

Đây là số tiền tối thiểu mà chủ thẻ phải trả cho ngân hàng sau 45 ngày để không bị tính thêm phí phạt trả chậm.

3. Làm sao để tránh bị tính lãi suất cao?

Thanh toán đủ nợ đúng hạn

Thanh toán đủ nợ đúng hạn là phương pháp tốt nhất giúp chủ thẻ không bị tính lãi.
Để thanh toán đúng hạn, chủ thẻ cần chú ý thời gian ngân hàng lên sao kê và thời gian cần thanh toán thẻ hàng tháng bằng cách thường xuyên kiểm tra tin nhắn và email thông báo từ ngân hàng.

Chia nhỏ nợ trả trước để giảm lãi

Ngân hàng sẽ tính lãi suất dựa theo số dư nợ giảm dần. Vì vậy, nếu không có khả năng thanh toán toàn bộ số tiền nợ tín dụng, chủ thẻ nên chia nhỏ số tiền và cố gắng trả sớm nhất có thể để giảm thiểu lãi.

Chi tiêu hợp lý trong khả năng tài chính

Trước khi quyết định mua sắm hay rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, nên cân nhắc thật kỹ xem mình có đủ khả năng chi trả trong tương lai hay không.

Nếu không có kế hoạch chi tiêu hợp lý, người sử dụng thẻ tín dụng rất dễ mất kiểm soát tài chính và chìm đắm trong nợ nần.

4. Ngoài bị tính lãi, không trả nợ thẻ tín dụng có ảnh hưởng gì không?

Nếu quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên mà không trả được nợ, chủ thẻ tín dụng sẽ bị ghi nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Việc có lịch sử nợ xấu này sẽ ảnh hưởng đến cơ hội vay vốn ở tất cả các ngân hàng hay tổ chức tài chính hợp pháp về sau.

Ngoài ra, trong trường hợp có dấu hiệu bỏ trốn hay lừa dối để không trả nợ, người nợ thẻ tín dụng còn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản tại Điều 175 Bộ luật Hình sự 2015, sửa đổi, bổ sung 2017.

Theo đó, tùy vào mức độ vi phạm và số tiền vay không trả được, người phạm tội có thể bị phạt đến 20 năm.

Xem thêm: Không trả nợ thẻ tín dụng bị phạt như thế nào?

Trên đây là một số thông tin về cách tính lãi suất thẻ tín dụng, nếu có thắc mắc khác về lĩnh vực tài chính - ngân hàng, bạn đọc vui lòng liên hệ 1900.6192 để được hỗ trợ.

>> Thẻ tín dụng: Tất cả những điều cần biết trước khi sử dụng