4 điều cần biết về lãi suất thẻ tín dụng để tránh mất tiền oan

Theo khoản 6 Điều 14 Thông tư 18/2024/TT-NHNN, khi sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ phải sử dụng tiền đúng mục đích và thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho tổ chức phát hành thẻ các khoản tiền vay và lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo hợp đồng đã ký với tổ chức phát hành thẻ.

Theo quy định trên, chủ thẻ tín dụng có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng các khoản vay và lãi suất phát sinh khi sử dụng thẻ. Vì vậy, để không phải trả các lãi suất không đáng có, người sử dụng thẻ tín dụng cần biết một số thông tin sau:

1. Lãi suất thẻ tín dụng phát sinh khi nào?

Tại khoản 3 Điều 3 Thông tư 18 quy định, thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Trong đó, khách hàng được cho vay tiền trong hạn mức tín dụng này để chi tiêu trước, sau đó thanh toán lại cho ngân hàng toàn bộ khoản vay hoặc trả góp hàng tháng.

Nếu không thanh toán toàn bộ khoản vay (trả góp) trong khoảng thời gian nhất định, khách hàng sẽ phải trả thêm tiền lãi cho ngân hàng.

Thông thường, khoảng thời gian miễn lãi suất sẽ kéo dài khoảng 45 ngày (tùy chính sách từng ngân hàng), bao gồm thời gian miễn lãi giữa hai chu kỳ thanh toán và thời gian được ân hạn (là khoảng thời gian ngân hàng gia hạn thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán hết số tiền đã ứng của ngân hàng để chi tiêu).

Nếu trả đủ nợ ngân hàng trong thời gian miễn lãi này, khách hàng sẽ không bị tính lãi.

Lãi suất thẻ tín dụng (Ảnh minh họa)
 

2. Các loại lãi suất

Lãi suất chung

Về bản chất, thẻ tín dụng là một hình thức cho vay tiêu dùng. Vì vậy, lãi suất thẻ tín dụng cũng sẽ tương đương với lãi suất vay thông thường.

Lãi suất rút tiền mặt

Hiện nay các ngân hàng đều quy định, khách hàng dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt sẽ phải chịu khoản lãi suất. Tùy từng ngân hàng, khoản lãi suất rút tiền mặt có thể dao động khoảng từ 3 - 5% số tiền giao dịch.

Lãi suất đổi ngoại tệ

Với thẻ tín dụng quốc tế, khách hàng có thể mua sắm, chi tiêu thỏa thích trên phạm vi toàn thế giới. Tuy nhiên, lúc này số tiền trong thẻ sẽ được quy đổi để phù hợp với quốc gia cần chi tiêu.

Mỗi lần chuyển đổi ngoại tệ trên thẻ tín dụng, người dùng sẽ phải chịu một mức lãi suất gọi là phí chuyển đổi ngoại tệ dao động từ 2 - 4% tùy vào quy định hiện hành của từng ngân hàng.
 

3. Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Nếu không thanh toán toàn bộ khoản vay (trả góp) trong khoảng thời gian miễn lãi, ngân hàng sẽ tính lãi suất thẻ tín dụng trên số tiền đã sử dụng chứ không phải số còn thiếu hay tổng hạn mức được cấp và lãi suất chỉ tính khi trả thiếu

Ví dụ: Chu kỳ thanh toán từ ngày 1 đến ngày 30 hàng tháng, ngày đến hạn thanh toán là 15 tháng sau, lãi suất 24%/năm. Trong 30 ngày vừa rồi phát sinh các giao dịch:

- Ngày 10/3 thanh toán hóa đơn 02 triệu đồng; số dư nợ (SDN1) cuối ngày là 02 triệu đồng.

- Ngày 24/3 thanh toán hóa đơn 3 triệu đồng; SDN2 là 2 + 3 = 5 triệu đồng;

- Ngày 01/4 trả được 04 triệu đồng, SDN4 là 05 - 04 = 01 triệu đồng. 

Nếu tới ngày 15/4 không trả đủ 01 triệu đồng còn lại thì lãi suất tính như sau:

- SDN1 bị tính lãi từ 10/3 tới 23/3, lãi = 2 triệu đồng* 24%/365 * 14 ngày = 18.600 đồng;

- SDN2 bị tính lãi từ 24/3 tới 01/4, lãi = 5 triệu đồng * 24%/365 * 8 ngày =  26.300 đồng;

- SDN3 bị tính lãi từ 01/4 tới 15/4, lãi = 1 triệu đồng* 24%/365 *  15 ngày =  9.800 đồng.

Tổng số lãi khách hàng phải trả cho tháng vừa rồi là 54.700 đồng. Ngoài ra, số nợ 01 triệu đồng (SDN3) sẽ còn bị tính lãi những ngày sau đó cho tới khi khách hàng trả được. 

Lưu ý: Nếu khách hàng trả đủ nợ cho ngân hàng trước ngày 15/4, khách hàng sẽ không bị tính lãi.

4. Làm sao để không bị tính lãi suất thẻ tín dụng cao?

Dựa trên những quy định về lãi suất thẻ tín dụng trên, sau đây là những cách giúp người sử dụng tránh bị tính lãi suất cao khi dùng thẻ tín dụng:

Thanh toán dư nợ đúng hạn, càng sớm càng tốt

Nên thanh toán dư nợ đúng hạn để không bị tính thêm lãi. Nếu không đủ khả năng thanh toán toàn bộ, hãy cố gắng thanh toán một phần trong thời gian sớm nhất có thể. Bởi vì, số tiền lớn để càng lâu thì lãi suất sẽ ngày càng cao.

Chỉ rút tiền mặt khi thực sự cần thiết

Khi dùng thẻ tín dụng, chỉ nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng khi thực sự cần thiết. Rút càng nhiều, phí và lãi suất tồn lại càng lớn.

Chi tiêu trong khả năng trả nợ

Người sử dụng thẻ tín dụng nên kiểm soát được nguồn tài chính và khả năng trả nợ của mình để cân đối ngân sách chi tiêu hợp lý, tránh sa đà vào nợ nần.

Trên đây là 4 điều cần biết về lãi suất thẻ tín dụng. Nếu còn vấn đề vướng mắc, bạn đọc vui lòng liên hệ: 19006192 để được hỗ trợ.