Pháp lý doanh nghiệp 
1. Vay thấu chi là gì?
1.1 Khái niệm vay thấu chi
Vay thấu chi là một dịch vụ cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền thực đang có trong tài khoản. Dịch vụ này được các ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về chi tiêu gấp và không có đủ tiền trong tài khoản để chi trả.
Hạn mức thấu chi được cấp phụ thuộc vào độ uy tín của khách hàng và khả năng thanh toán của họ. Khách hàng sẽ phải trả lại số tiền đã vay và còn phải trả thêm khoản lãi suất được tính dựa trên số tiền đã sử dụng vượt mức hạn mức thấu chi đó.
Vay thấu chi là một dịch vụ vay tiền nhanh chóng và tiện lợi, nhưng cũng có rủi ro và ảnh hưởng đến đời sống tài chính của khách hàng.
Để tránh các rủi ro này, khách hàng cần phải cân nhắc kỹ trước khi sử dụng dịch vụ này và tuân thủ đầy đủ các điều khoản, điều kiện của hợp đồng, đảm bảo rằng họ có thể thanh toán nợ đúng hạn.
Nếu không, có thể rơi vào tình trạng nợ nần và khó khăn trong việc thanh toán nợ, ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính và đời sống của mình.
1.2 Các hình thức vay thấu chi
Dưới đây là các hình thức cho vay thấu chi phổ biến:
- Vay thế chấp: Đây là hình thức vay thấu chi bảo đảm bằng tài sản, thường là bất động sản hoặc xe ô tô. Ngân hàng sẽ định giá tài sản và ứng trước một phần giá trị đó cho khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng sẽ có quyền thế chấp tài sản để thu hồi nợ.
- Vay tín chấp: Đây là hình thức vay thấu chi không yêu cầu bảo đảm bằng tài sản. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng dựa trên thu nhập, tiền tiết kiệm và lịch sử tín dụng để quyết định mức hạn mức vay thấu chi cho khách hàng.
- Vay thấu chi thẻ tín dụng: Đây là hình thức vay thấu chi dựa trên thẻ tín dụng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt hạn mức đã được xác định và thanh toán lãi suất cho khoản vay thấu chi dựa trên thỏa thuận với ngân hàng phát hành thẻ.
- Vay thấu chi trực tuyến: Đây là hình thức vay thấu chi được thực hiện thông qua các nền tảng trực tuyến của các ngân hàng hoặc các dịch vụ tài chính trực tuyến. Khách hàng có thể đăng ký và sử dụng dịch vụ vay thấu chi một cách dễ dàng và thuận tiện qua mạng Internet hoặc ứng dụng di động.
1.3 Ví dụ về vay thấu chi
Để giúp bạn hiểu rõ hơn về vay thấu chi là gì, dưới đây là một ví dụ cụ thể:
Anh A có một tài khoản ngân hàng với số dư là 10 triệu đồng và anh muốn mua một chiếc xe mới có giá là 50 triệu đồng. Vì số tiền trong tài khoản của anh không đủ để thanh toán toàn bộ chi phí mua xe, anh quyết định sử dụng dịch vụ vay thấu chi để thanh toán.
Anh đến ngân hàng và đăng ký vay thấu chi với hạn mức 40 triệu đồng, thời hạn vay thấu chi trong vòng 2 tháng. Ngân hàng chấp nhận đăng ký và tạm ứng cho anh 40 triệu đồng. Sau 2 tháng, anh sẽ phải trả lại số tiền này cùng với khoản lãi phát sinh.
Trong ví dụ trên, vay thấu chi giúp anh A mua được chiếc xe mà anh muốn, nhưng cũng đem lại chi phí lãi suất cao. Vì thế, trước khi quyết định vay thấu chi, người vay cần phải tìm hiểu kỹ về các điều khoản của hợp đồng, bao gồm các điều khoản về lãi suất, thời gian trả nợ và các điều kiện pháp lý khác. Nếu không, có thể đối mặt với những rủi ro và hậu quả không đáng có.
2.Các đặc điểm của vay thấu chi
Sau khi hiểu được vay thấu chi là gì, mời bạn cùng chúng tôi tìm hiểu về các đặc điểm của vay thấu chi. Vay thấu chi là một dịch vụ vay tiền nhanh có những đặc điểm riêng biệt so với các khoản vay khác, cụ thể như sau:
- Hạn mức vay: Hạn mức vay thấu chi thường được ngân hàng cấp dựa trên độ uy tín của khách hàng, lịch sử tín dụng và khả năng thanh toán. Hạn mức vay có thể dao động từ vài triệu đồng đến vài chục triệu đồng.
- Thời hạn vay: Thời hạn vay thấu chi thường ngắn hơn so với các khoản vay truyền thống. Điều này đòi hỏi người vay phải có khả năng thanh toán nợ nhanh chóng để tránh các khoản lãi suất phát sinh cao.
- Lãi suất: Lãi suất cho vay thấu chi thường cao hơn so với các khoản vay khác. Do đó, người vay cần phải tính toán kỹ trước khi sử dụng dịch vụ này và đảm bảo có khả năng thanh toán nợ đúng hạn.
- Điều kiện vay: Ngân hàng thường yêu cầu người vay đáp ứng một số điều kiện nhất định như độ tuổi, thu nhập, lịch sử tín dụng và có tài sản thế chấp để đảm bảo việc trả nợ.
- Phí dịch vụ: Ngoài lãi suất, người vay còn phải trả các khoản phí dịch vụ như phí tạm ứng, phí quản lý hạn mức và các khoản phí khác. Điều này cũng đem lại chi phí tăng thêm cho người vay.
- Cho phép khách hàng chi tiêu trước rồi trả sau: Điểm đặc trưng của vay thấu chi là cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản hiện tại của mình. Điều này giúp người vay có thể sử dụng tiền mặt mà họ chưa nhận được hoặc chi tiêu ngoài dự tính của mình.
- Phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu chi tiêu gấp, số tiền nhỏ: Vay thấu chi thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu gấp, khi bạn cần một khoản tiền nhỏ trong một thời gian ngắn.
- Cho phép rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn ngay cả khi trong tài khoản không có tiền. Tuy nhiên, cần phải sử dụng dịch vụ này một cách đúng đắn và có kế hoạch trả nợ đúng hạn để tránh các khoản phí và lãi suất phát sinh không mong muốn.
3. Tính phí và lãi suất của vay thấu chi
Việc tính phí và lãi suất của vay thấu chi sẽ phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Thông thường, lãi suất thấu chi sẽ cao hơn khoảng 1,5 lần so với lãi suất vay thông thường.
Công thức tính lãi suất thấu chi thường được tính như sau:
Tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế).
Để tính phí thấu chi, ngân hàng sẽ áp dụng phí dịch vụ hoặc phí duy trì thẻ tín dụng (nếu áp dụng). Ngoài ra, còn có phí phạt nếu khách hàng trả tiền chậm hoặc không đủ số tiền cần phải trả.
Tuy nhiên, để biết rõ hơn về chính sách lãi suất và phí của từng ngân hàng, khách hàng nên tham khảo thông tin trên trang web hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn cụ thể.
4. Có nên vay thấu chi?
Trước khi quyết định vay thấu chi, bạn nên cân nhắc và tìm hiểu kỹ về những ưu và nhược điểm của hình thức vay này để đưa ra quyết định phù hợp nhất.
4.1 Lợi ích khi vay thấu chi
Vay thấu chi có thể mang lại một số lợi ích nhất định đối với người vay, cụ thể lợi ích của vay thấu chi là gì như sau:
- Giải quyết nhanh chóng nhu cầu chi tiêu: Vay thấu chi giúp người vay có thể có được số tiền cần thiết để giải quyết nhanh chóng một số chi tiêu cấp bách hoặc không thể trì hoãn.
- Tiết kiệm thời gian: Với quy trình đơn giản và nhanh chóng, vay thấu chi giúp người vay tiết kiệm được thời gian và công sức so với việc vay thông thường.
- Độ linh hoạt cao: Hình thức vay thấu chi cho phép người vay sử dụng tiền mượn một cách linh hoạt và dễ dàng để giải quyết các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
- Không tính lãi trừ khi khách hàng sử dụng: Với sản phẩm thấu chi, khách hàng không cần phải trả lãi nếu số tiền trong khoản vay không được sử dụng. Điều này giúp tối ưu hoá nhu cầu sử dụng tiền của khách hàng và tránh lãng phí về dòng tiền.
- Tính lãi theo ngày linh hoạt: Sản phẩm thấu chi tính lãi theo số ngày khách hàng thực sự sử dụng số tiền trong một tháng, giúp khách hàng dễ dàng quản lý và điều chỉnh dòng tiền linh hoạt.
- Không áp lực trả gốc hàng tháng: Khách hàng chỉ phải trả lãi hàng tháng và gốc cuối kỳ, giúp giảm áp lực về dòng tiền hàng tháng và giúp khách hàng dễ dàng quản lý chi tiêu và tài chính cá nhân.
4.2 Những hạn chế khi vay thấu chi
Khi hiểu vay thấu chi là gì, bạn cũng sẽ hiểu được hạn chế của vay thấu chi. Lãi suất cao hơn: So với hình thức vay khác thì tỷ lệ lãi suất của vay thấu chi thường cao hơn. Vì vậy, người vay cần cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay. Điều này có thể khiến bạn phải trả một khoản tiền lãi khá lớn.
- Hồ sơ được xét duyệt kỹ trước khi cho vay. Ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của người vay trước khi quyết định cho vay.
- Bắt buộc phải đảm bảo khả năng trả nợ khi vay, tránh trường hợp không có khả năng hoàn trả, gây ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Như đã đề cập ở trên, việc không đảm bảo khả năng trả nợ khi vay thấu chi có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng về lịch sử tín dụng của người vay, ảnh hưởng đến khả năng vay tiền trong tương lai.
- Rủi ro tài chính: Vay thấu chi có thể gây ra các rủi ro tài chính nếu bạn không quản lý tài chính của mình tốt. Nếu bạn không có kế hoạch hoặc chi tiêu quá đà, bạn có thể sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ và mất điểm tín dụng.
- Không phải là giải pháp tài chính lâu dài: Vay thấu chi thường là một giải pháp tài chính ngắn hạn để giải quyết các vấn đề tài chính khẩn cấp. Nếu bạn cần giải quyết các vấn đề tài chính lâu dài, vay thấu chi có thể không phải là giải pháp tốt nhất.
Vì vậy, trước khi quyết định vay thấu chi, người vay nên cân nhắc kỹ lưỡng các ưu điểm và nhược điểm của hình thức vay này, xem xét khả năng tài chính của mình và đảm bảo khả năng trả nợ để tránh những rủi ro không mong muốn.
5. Nợ thấu chi quá hạn
Khi khách hàng không thể thanh toán đủ tiền lãi và gốc theo quy định của hợp đồng khi đến hạn thanh toán, khoản nợ của họ sẽ trở thành nợ thấu chi quá hạn. Thông thường, các tổ chức tín dụng sẽ linh hoạt cho khách hàng thêm thời gian để đóng trễ hạn từ 01 - 03 ngày.
Tuy nhiên, nếu sau khoảng thời gian trên mà khách hàng vẫn chưa thanh toán, khoản nợ của họ sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
Khi nợ thấu chi quá hạn, người vay sẽ phải chịu các khoản phạt, lãi suất phạt, và các chi phí khác liên quan đến việc quản lý nợ. Nếu không được thanh toán kịp thời, nợ quá hạn có thể dẫn đến việc ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chuyển hồ sơ sang công ty thu hồi nợ, và người vay sẽ phải chịu các hậu quả tiêu cực như mất điểm tín dụng hoặc bị đưa ra tòa án để giải quyết tranh chấp về khoản nợ.
5.1 Nợ thấu chi quá hạn bao lâu thì thành nợ xấu?
Tùy vào thời gian nợ quá hạn, mức độ nợ xấu sẽ được cập nhật trên CIC và phân chia thành nhiều nhóm khác nhau. Việc nợ quá hạn sẽ gây khó khăn trong việc vay tiền tại các tổ chức khác hoặc khi muốn nhận được hỗ trợ từ ngân hàng để mua nhà, ô tô, kinh doanh hoặc vay tín chấp. Khách hàng sẽ được xếp vào các nhóm sau:
- Nhóm 1 (nợ quá hạn đủ tiêu chuẩn): thời gian quá hạn dưới 10 ngày.
- Nhóm 2 (nợ quá hạn cần lưu ý): thời gian quá hạn từ 10 ngày đến không quá 30 ngày (một số ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn có thể hỗ trợ nhóm này).
- Nhóm 3 (nợ quá hạn dưới tiêu chuẩn): thời gian quá hạn từ 1 tháng đến dưới 3 tháng.
- Nhóm 4 (nợ quá hạn nghi ngờ): thời gian quá hạn từ 3 tháng đến dưới 6 tháng.
- Nhóm 5 (nợ quá hạn có khả năng bị mất vốn): thời gian quá hạn từ 6 tháng trở lên.
Để phân loại các khoản nợ quá hạn, ngân hàng và tổ chức tín dụng thường xuyên phải thực hiện kiểm tra, đánh giá và sắp xếp các khoản nợ vào các nhóm phù hợp để định hướng chính xác cho việc trích lập quỹ dự phòng và xử lý nợ thấu chi quá hạn kịp thời.
Để hiểu rõ trách nhiệm và rủi ro, khách hàng cần phải nắm vững các hình thức phân loại các nhóm nợ. Điều này sẽ giúp khách hàng có thể đối mặt với các khoản nợ của mình một cách đúng đắn và đưa ra các quyết định phù hợp khi không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
5.2 Cách xóa nợ thấu chi quá hạn
Để giải quyết vấn đề nợ thấu chi quá hạn, khách hàng có thể áp dụng các bước sau:
- Bước 1: Xác định nhóm nợ đang nằm trong trên trang thông tin về tín dụng CIC bằng cách kiểm tra thông tin trực tiếp trên trang CIC hoặc tại ngân hàng nơi mình đã phát sinh giao dịch.
- Bước 2: Thanh toán toàn bộ số tiền nợ quá hạn bao gồm cả phí phạt và lãi suất.
- Bước 3: Chờ đợi cho CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng. Sau khi hoàn tất thanh toán nợ thấu chi quá hạn, CIC sẽ cập nhật lại thông tin và xóa nợ xấu trong lịch sử tín dụng của khách hàng.
Khách hàng cũng nên thường xuyên thanh toán các khoản nợ đúng hạn và tránh để các khoản nợ trở thành nợ quá hạn để tránh bị xếp vào nhóm nợ xấu và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.
Với những nội dung trên, hy vọng rằng bạn đã nắm rõ hơn về khái niệm vay thấu chi là gì. Có thể nói đây là một hình thức vay tiền được ưa chuộng hiện nay với nhiều ưu điểm như tiện lợi, nhanh chóng và đơn giản.
Tuy nhiên, cần nên cân nhắc kỹ với những hạn chế đã nêu ra trong bài viết này để có quyết định đúng đắn nhất. Nếu còn thắc mắc, độc giả có thể liên hệ 19006192 để được hỗ trợ, giải đáp.
